財富累積之路-小資族有10萬，投資什麼「比較好賺」？

很多人覺得，投資是有了幾百萬之後才需要考慮的事。但在今天，這個觀念可能會讓你越忙越窮。看看我們周遭：雞蛋、便當、房租，價格早已回不去。當房貸利率站穩2.2%，這意味著每一塊錢的購買力都在被稀釋。對於一般小資族來說，存到100萬或許需要幾年，但存到 10 萬元 卻是一個努努力就能達到的目標。

千萬別小看這10萬元。 它是種子，更是你對抗通膨的武器。投資需要的不是鉅額本金，而是像做生意一樣的佈局：具備正確的思維，選對有潛力的項目，並給予足夠的時間。

本文就為大家介紹，如何使用10萬元進行投資。運用思維、項目與時間開啟財富的開關!

對剛畢業的社會新鮮人而言，存到第一個 100 萬或許遙不可及，但 10 萬元卻是一個努努力就能達到的門檻。有了這 10 萬，該如何讓它發揮最大效益？

1. 記帳-養成投資思維

投資的第一鐵律：只用閒錢。也就是這筆資金的支出不會影響生活的，畢竟投資標的的價值並非直線上升而是有漲有跌，如果需要用錢的時候投資標的剛好價格下跌也只能含恨割肉，這對資產增加非常不利。

因此，記帳很重要，你得把自己當成一家公司，搞清楚自己的收入與支出，擠出穩定的「自由現金流」，這才是投資的底氣。

2. 找一個具體目標 - 尋找合適的項目

對於上班族，最好的投資應該是定期定額的購買金融商品，這樣你不用花心思去關注金融商品價格漲跌，不會顧此失彼影響本職工作。

對於退休族來說，好的投資是讓資產穩定產生現金流應對生活支出。

對於富豪來說，投資是為了抗通膨或避稅以及合理的資產傳承。

以小資族來說，如果有10萬元來當投資的起始本金，那你需要先幫自己的投資找一個目標。

畢竟單純看存摺變多是沒有誘因的，大家需要有動力才會奮鬥，簡言之就是『幫支出找收入』，例如每月你都會需要支付電話費、水電費等等，或是你每年都想要旅遊、買手機，有了動力，那就可以由此來尋找對應的標的。

每月都要支出的，你就可以選擇月配型基金或配息高的標的，這樣一來你也可以知道如果希望其他的支出也有來源需要存多少本金。例如目前很多基金配息都可以到7~8%，也就是投資10萬每年可以領到7~8千，每月會有6~7百，可以拿來支付手機通訊費。

而如果你想要的是手機、出國旅遊，那很可能就要3~4萬，也就是你需要用10萬本金創造30~40%的收益，這就不僅僅是存股能達到的，你需要更積極的策略，例如波段交易。

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不同體量的資金可以有不同的操作方法。小資金的優點就是靈活，你可以像遊牧民族一樣，哪邊有機會就投資哪邊，進出都不會受到市場影響，而且現在很多交易平台無論買賣美股、指數、貴金屬還是虛擬貨幣，要求的本金都很低，而且還可以通過槓桿放大收益

因此，只要看對方向用周轉率換報酬率，可以很快累積本金，而在累積本金的同時，你也可以把工作的收入也一起投入近來當成新的本金，這樣利滾利下去，資產才會像滾雪球一樣越滾越大

適當提高周轉率、適當使用槓桿，才能讓你財富累積的速度能比擬預期的更高！

前面提到，投資最重要的是『思維、項目與時間』，接下來開始分析如何巧妙運用這三點讓每個小資族都能成就財富自由!

1. 工作穩定的小資族（有時間，需要的就是思維與項目）

你的優勢是現金流穩定，但本金累積慢。最適合你的是複利效應「時間換空間」。建議考慮配息型基金或高息ETF。這類投資人主要求穩，因此標的如果和工作一樣能產生穩定現金流，那投資起來會更有成就感。只要時間夠長，這些標的累積出來的配息甚至可以超過薪水，等於幫自己賺月退俸。

雖然這種配息都領出來的方法無法累積複利，資產增加慢，但勝在回報快，容易堅持，在工作穩定的前提下，這種方式相對更適合多數保守的小資族。 

2. 高薪資族群（有思維，需要的就是時間和項目）

例如醫生、工程師，這些人本身薪資高，本業繁忙，無暇盯盤，適合投資所謂的ETF，追蹤的就是大盤指數，像是台灣的0050追蹤的就是台灣最大的50家公司，美國的SPY追蹤的就是美國最大的500家公司。這種指數的好處就是自動幫你『汰弱留強』

這些指數ETF的好處就是只忠於強者，因此，長期來看只要給它足夠的時間，那報酬率都是非常可觀的。

而標普500過去100年平均的報酬率高達8~10%，相比美元定存的5%，同樣放10年，100元每年10%，10年後可領回236元；每年5%，10年後只有155元，來回就快差一個本金。

但股市有風險，近幾年股市都有大跌過，2000年網路泡沫、2008年金融海嘯、2020年新冠疫情、2022年全球通膨，雖然跌下來之後資產都回彈甚至創新高，但中途如用需要用到這筆錢，投資人都只能停損。而且這些時刻很可能企業面臨裁員，一般小資族只能變賣資產維持現金流。因此，這種長線投資比較適合本身收入高的人，抗風險能力更強，扛的過去收益也會更高。

另外也可以投資不動產。只要你有把握標的價格會上漲，那適度使用槓桿是對的，而高收入又為這些人創造取得低息貸款的資格，因此整體來說效益更好。

除此之外，尤其是在你本金少且年輕的時候，重來的機會成本低。以房子為例並不是說一定要投資不動產，而是所有的投資都能用類似的思維，實際上，就算房價5年真的上漲20%，漲幅也不是每年穩定的4%，而是有高有低

如果能抓住高速上漲的時間進場通過槓桿做多，那報酬率就會更高，而如果覺得房子價格波動的週期太慢，也可以換成投資股市或投資外匯，週期可以從年縮短到月甚至周、天。合理計算每一次投資預計的報酬率以及進出場設定，並且在勝率高的時候提高槓桿，長期來看就能讓資產穩定升值。

不過上述這些投資與研究都需要耗費大量時間，很可能讓你本質工作沒有做好，無法升值加薪，得不償失。

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3. 時間充裕的積極投資者（有思維與項目，追求高周轉）

如果你是學生或業務性質工作，有時間研究市場資訊，可以嘗試捕捉趨勢與波動，用周轉率累積財富。他們創造財富花費的時間主要在資料蒐集而非進場後等待，這些人可以嘗試比較激進的方式。

例如美國這波升息循環即將觸頂，未來美國勢必會開始降息，甚至QE，那未來美元的供給量會增加，因此在最後一次升息後做空美元的勝率很高。

除此之外，美元價值的下跌也會刺激虛擬貨幣，因此，趁此機會做多虛擬貨幣也是很不錯的投資。

另外就是股票市場上每隔一段時間會有『熱門題材炒作』那這種新聞頻頻撥放，相關概念股就有上漲空間，AI概念股也是一樣！

上面介紹三種不同的投資方法，沒有任何一種方法能適用所有人，所以提高勝率與報酬率的前提都是方式適合自己。畢竟再好的方法如果不適合自己，那就算照做也只是照貓畫虎、削足適履，只有先從適合自己的方式中找尋報酬最高風險最小的，才是長遠累積財富知道。

確立了策略，我們來看看未來10年，哪些資產值得你投入。

首先，我會把未來的長線資產，分成四種功能型角色，而不是單純產業分類：

1. 防禦型資產 

黃金

黃金本身沒有配息，所有的收益來自價差。黃金在長期投資中能有效抵禦通脹及貨幣貶值的影響。尤其在經濟不穩定或市場波動加劇的時期，黃金的避險屬性更為凸顯。

金價的大幅上漲是在2019年中到2020年中，還有2023年至2025年期間。這期間金融界對應發生的大事就是新冠疫情、美國降息、烏俄戰爭等不確定性事件。

（黃金XAU/USD價格走勢圖，來源：Mitrade）

2. 轉型型資產

比特幣 

比特幣，已經不再是早期那種「純投機工具」。當它開始被納入 ETF、主權基金，甚至企業資產負債表時，它的角色正在轉變成一種數位型儲備資產。

過去10年比特幣價格（BTCUSD）上漲了170倍，從投資的角度來說，這或許是最適合購買的標的，但實際上，比特幣和上述的商品不同。投資比特幣的意義，在於對沖法幣長期貶值，在制度變動時，提供另一條退路。它不適合單壓，但也不該缺席。

（比特幣BTC/USD價格走勢，來源：Mitrade）

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3. 成長型資產 

指的是未來幾年營收與獲利有機會持續高速成長。以資料中心、AI伺服器、雲端運算為例，這類資產的特性是，成本高，進入門檻高，一旦建好，護城河很深。但前提是，你要有心理準備承受波動

NVIDIA

NVDA是AI計算龍頭，其GPU 與資料中心平台是大型 AI 模型的核心基礎設施。NVIDIA公司軟硬整合能力強，能保持技術優勢與毛利率。對投資者來說，NVDA代表的是計算能力商業化與利潤擴張的長期故事，不僅停留在AI熱潮本身。

台積電

TSM是半導體代工龍頭，是AI、元宇宙、自動化產業鏈的底層支撐。台積電技術領先、與主要 AI 大廠保持密切合作。長期訂單穩健，並持續投入 3nm、2nm 等先進製程。作為全球科技供應鏈要角，未來需求不易大幅下滑。對於台股投資人來說，台積電是能參與全球 AI 成長最直接又相對穩妥的標的之一。

NextEra Energy

NextEra Energy美股代號：NEE，美國最大的綠電與電網整合公司之一，擁有大量再生能源與電網資產，兼具發電、儲能、電網整合等能源基礎設施。

在美國能源轉型中具有天然規模與法規優勢，獲利結構穩健，現金流與股息穩定。未來十年 AI 用電需求猛增，電能＋電網的投資邏輯比單純的太陽能/風電更穩健。

4. 基石型資產

這一類資產的任務只有一個：不要被世界拋下。它們未必每一年表現最好，但長期來看，只要AI確實提升整體生產力，這類資產就能穩定反映成果。

ETF - 0056

0056是台灣最知名的高股息ETF，主打的就是投資高配息的股票，獲利每年幾乎都配出來，因此相對來說投資人很難賺到價差，主要就是股息

過去10年，0056相對10年前本金共配息60%，股價上漲40%。由於指數整體策略是追求高配息，而台股長年殖利率一直都差不多落在4%，因此預估未來10年收益也和過去10年差不多，也就是資產增加1倍，其中60%會配走，40%是資產增福。按照這樣的速度，存10萬10年本金多了4萬，平均一年配息6千，可能這樣說大家沒有感覺。

可以這麼說，如果每年都存10萬，就算配息都花掉，那13年後配息一年也有10萬，25年後一年配息會有22萬多，到時候如果退休勞保勞退每月有2萬，那每月都還能有4萬左右的收入，如果是公務月月退俸更高，相對來說越活越滋潤，而且這還是建立在配息都能花的情況下，大家也會越存越有動力!

ETF - SPY

SPY主要追蹤的是美國最強的500家公司，在過去10年中，SPY的股價從201漲至434，報酬率高達116%。平均每年配息約1.1%，本金增長約8%。

雖然配息較低（且需扣除30% 股息稅），但其強大的資本利得成長能力是台股難以比擬的。只要你相信美國經濟不會崩潰，這就是最穩健的長期財富增值工具。缺點是，這樣的資產累積中途幾乎沒有現金流，整體來說只能期待資產增值。因此，想用這種方式積累財富，重點就在自己的收入穩不穩定。

上述提到的投資方式，很多都不需要龐大的資金，幾千元台幣即可定期定額，或是透過差價合約（CFD）參與大行情。

只要有好的投資思維，上述這些都是很有價值的標的，需要的無非就是足夠多的耐心去等待複利或是足夠多的時間去研究分析進出場時機。只要三者齊備，那成為小富翁小富婆就指日可待!

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