Canadá como plataforma de lanzamiento ideal para FinTech y el papel facilitador de la Incubadora AML
El lavado de dinero es un problema global masivo, estimado entre el 2% y el 5% del PIB mundial (hasta 2 billones de dólares anuales). Ante esta situación, las autoridades reguladoras de todo el mundo están desarrollando leyes estrictas para frenar esta amenaza; sin embargo, en retrospectiva, las regulaciones podrían representar un desafío significativo para las FinTech legítimas que buscan expandir sus operaciones.
En este artículo, analizamos por qué Canadá se ha convertido en una plataforma de lanzamiento estratégica para los fundadores de FinTech y criptomonedas, y cómo los equipos ejecutivos pueden aprovechar AML Incubator para mitigar la fricción regulatoria, acelerar la entrada al mercado y escalar con confianza dent nivel mundial.
Por qué el cumplimiento de la lucha contra el lavado de dinero defila siguiente fase del crecimiento de FinTech y las criptomonedas
Para fundadores y equipos ejecutivos, el cumplimiento de la AML ya no es una cuestión de último momento legal; se ha convertido en un factor defipara que una empresa FinTech o de criptomonedas pueda operar, captar capital y expandirse internacionalmente. Solo en 2025, el GAFI reescribió la Recomendación 16, la nueva Autoridad AML de la UE (AMLA) inició la supervisión directa y la Ley de Transparencia Corporativa de EE. UU. finalmente entró en vigor.
El costo de un incumplimiento deficiente ya no es teórico; es una realidad tangible. Para los equipos directivos, las medidas de cumplimiento pueden traducirse directamente en la paralización de operaciones, la pérdida de socios, el retraso en la expansión y un daño reputacional a largo plazo.
La AMLA de la UE, por ejemplo, impuso multas más elevadas para los reincidentes. En Canadá, Cryptomus, una pasarela de pagos de criptomonedas, recibió una multa de 177 millones de dólares canadienses por no informar sobre transacciones sospechosas e ignorar las transacciones relacionadas con Irán.
Estos avances plantean la necesidad detronbases sólidas de cumplimiento entre las instituciones financieras.
La posición emergente de Canadá como plataforma de lanzamiento global para FinTech y criptomonedas
Canadá muestra un tron interés por parte de inversores de capital riesgo y capital privado. En 2024, se invirtió un total récord de 9.500 millones de dólares en empresas canadienses de tecnología financiera. En el primer semestre de 2025, 2.400 millones de dólares en el mismo sector.
La seguridad jurídica del país, su registro más rápido y la transparencia legal son factores clave para las empresas globales reguladas de FinTech y criptomonedas. El país fue uno de los primeros países del G7 en reconocer a los intermediarios y plataformas de intercambio de criptomonedas como Empresas de Servicios Monetarios (MSB), lo que ofreció claridad jurídica desde el principio.
Desde la perspectiva de un fundador, la mayor ventaja de Canadá es la simplicidad regulatoria: un único registro federal AML permite operaciones nacionales, relaciones bancarias más rápidas y un camino más directo hacia la expansión internacional.
Una vez registrados, los equipos ejecutivos pueden beneficiarse de un marco de cumplimiento predecible, que reduce la incertidumbre, evita la supervisión provincial fragmentada y minimiza las demoras que a menudo frenan el crecimiento en las etapas iniciales.
Con el registro, las empresas podrán operar libremente en todas las provincias del país.
Las FinTech involucradas en la industria de pagos también pueden registrarse bajo la Ley de Actividades de Pago Minoristas (RPAA) para acceder a marcos de riesgo adicionales y a la supervisión del Banco de Canadá.
Canadá también es un país comprometido con el crecimiento de startups con programas que apoyan:
- Investigación y desarrollo científico mediante créditos fiscales y subvenciones
- Vías de visado e inmigración para talento tecnológico
El país también cuenta con una población receptiva con un 98% de acceso a servicios financieros, así como unatronadopción de inteligencia artificial y tecnología regulatoria.
Comprender los requisitos de cumplimiento de la lucha contra el lavado de dinero en Canadá
El marco del negocio de servicios monetarios (MSB)
Para los fundadores, la clasificación como Empresa de Servicios Monetarios (MSB) determina la rapidez con la que la empresa puede lanzarse, a qué socios bancarios puede acceder y cómo los inversores evalúan el riesgo regulatorio. Las organizaciones clasificadas bajo esta categoría incluyen proveedores de cambio de divisas, plataformas de intercambio de criptomonedas, servicios de cobro decash, corredores y empresas de remesas.
La supervisión de FINTRAC proporciona algo muy valorado por los inversores y socios bancarios: legitimidad regulatoria. Para los equipos directivos, esto se traduce en una integración más sencilla con las instituciones financieras y unatroncredibilidad a largo plazo. La supervisión regulatoria promueve la integridad financiera, previene la desestabilización económica y protege contra daños a la reputación, fomentando así la confianza de los inversores.
Descripción completa de las categorías de MSB
Para los equipos ejecutivos, comprender las categorías de MSB tiene menos que ver con los detalles operativos y más con garantizar una clasificación adecuada desde el principio: una clasificación errónea puede retrasar el lanzamiento, desencadenar medidas correctivas o exponer a los fundadores a medidas de cumplimiento.
Operaciones de cambio de divisas
La negociación de divisas implica el intercambio de una moneda nacional por otra, como el dólar estadounidense por el dólar canadiense. Estas empresas deben cumplir con los requisitos de prevención del blanqueo de capitales (AML), que incluyen la denuncia de transacciones sospechosas a las autoridades.
Envío de dinero
Se trata de empresas que facilitan transferencias de fondos nacionales o internacionales. Piense en empresas como Western Union. Las remesas también incluyen pagos con tarjeta de crédito o débito cuando el beneficiario tiene un acuerdo con el proveedor de servicios de pago (PSP) que permite el pago de bienes o servicios con tarjeta.
Distribuidores de moneda virtual
Canadá hadentdesde hace tiempo las monedas virtuales, como los intermediarios de criptomonedas, como MSB. El alto grado de anonimato de las criptomonedas las convierte en blanco de estafadores; por lo tanto, deben cumplir con requisitos reforzados de prevención del blanqueo de capitales (AML), que incluyen la monitorización y la elaboración de informes de transacciones.
Cobro cashcheques
Se considera un MSB si cash cheques de clientes a cambio de fondos sin necesidad de una cuenta bancaria. Los operadores deben realizar comprobaciones de verificación de clientes y mantener registros de las transacciones.
Actividades de vehículos blindados
Se trata de empresas dedicadas al transporte de instrumentos negociables, como moneda, giros postales o cheques de viajero.
Plataformas de financiación colectiva
Las plataformas de crowdfunding recaudan dinero mediante la obtención de fondos o monedas virtuales para una causa de un gran número de personas. El uso de los fondos puede variar, incluyendo financiación para educación, salud o bienestar animal. Las empresas utilizan las plataformas de crowdfunding para recaudar fondos y conectar con posibles inversores.
Procesamiento de pagos/liquidación de comerciantes
Se trata de empresas que emiten o venden giros postales, cheques de viajero u otros instrumentos de pago. Los requisitos regulatorios incluyen el mantenimiento de registros de transacciones, la debida diligencia del cliente (DDC) y el cumplimiento de las regulaciones contra el lavado de dinero.
Régimen adicional: Ley de actividades de pago minorista (RPAA)
FINTRAC y el Banco de Canadá (BoC) son dos organismos reguladores en Canadá que regulan la actividad de los MSB. Mientras que FINTRAC actúa como organismo de control de la lucha contra el blanqueo de capitales, el BoC actúa como regulador de los pagos. Las acciones clasificadas como acciones de pago incluyen:
- Fondos de tenencia
- Iniciar pagos
- Autorización de pagos
- Compensación o liquidación de pagos minoristas
- Proporcionar interfaces de pago
Para los fundadores que operan productos de pago, el registro en la RPAA tiene un impacto directo en la resiliencia operativa. El incumplimiento de las expectativas de gobernanza y protección puede resultar en órdenes de remediación, interrupciones del servicio o pausas forzadas en el crecimiento.
Los requisitos de la RPAA elevan la responsabilidad del riesgo al nivel ejecutivo, lo que hace que el acceso temprano a un liderazgo de riesgo experimentado sea fundamental para lograr operaciones ininterrumpidas.
Muchas FinTechs caen bajo ambos regímenes; por ejemplo, una aplicación de remesas o de intercambio de criptomonedas es un MSB bajo FINTRAC para las normas AML y un proveedor de servicios de pago (PSP) bajo RPAA para sus funciones de pago.
El problema central: la complejidad del cumplimiento frena la innovación
Gestionar el cumplimiento normativo para cualquier empresa puede ser una tarea abrumadora. Los reguladores exigen el cumplimiento desde el principio, y sin la experiencia adecuada, esto puede resultar en el desperdicio de valiosos recursos de la empresa que, de otro modo, se destinarían al crecimiento del negocio.
1. Costo de los equipos de cumplimiento internos
Para las empresas en sus primeras etapas, contratar ejecutivos de cumplimiento a tiempo completo puede suponer costos fijos significativos antes de que los ingresos se estabilicen, lo que obliga a los fundadores a elegir entre el crecimiento y la cobertura regulatoria. La externalización ayuda a eliminar la necesidad de contratar ejecutivos de cumplimiento a tiempo completo a una fracción del costo.
2. Requisitos regulatorios globales fragmentados
Los marcos regulatorios varían según las fronteras; en muchos casos, los requisitos pueden ser inconsistentes o contradictorios para una misma actividad. En la práctica, las empresas se ven obligadas a navegar por estas aguas turbias, un proceso que puede ser complejo.
3. Dificultad para escalar los marcos AML en los distintos mercados
Escalar startups para convertirlas en marcas globales conlleva el riesgo de incumplimiento, ya que los requisitos legales, en constante evolución, se vuelven cada vez más complejos. Mantenerse tracdía con las regulaciones cambiantes mientras se expande a nuevos mercados puede ser difícil. Un escalamiento adecuado requiere adaptabilidad, lo cual puede ser difícil de lograr con equipos internos.
4. Problemas específicos de las criptomonedas
Varios países aún están desarrollando regulaciones adecuadas para las criptomonedas, sin las cuales las empresas operan en una zona gris regulatoria. Una empresa de intercambio de criptomonedas podría recibir un trato injusto al ser clasificada junto con las plataformas tradicionales. Países como Canadá ofrecen una plataforma de lanzamiento segura con deficlaras sobre cómo deben operar los proveedores o plataformas de intercambio de activos virtuales.
5. Consecuencias de una arquitectura de cumplimiento inadecuada
El incumplimiento debido a una arquitectura de cumplimiento inadecuada, como la contratación o el uso de software de cumplimiento inadecuados, conlleva el riesgo de multas cuantiosas, acciones legales y daños a la reputación. El cumplimiento inadecuado también genera competencia desleal en el mercado, a menudo contra grandes corporaciones.
El papel facilitador de AML Incubator en el cumplimiento
Muchas FinTechs, MSB, PSP y VASP externalizan sus necesidades de cumplimiento a AML Incubator (AMLI). AMLI es una empresa canadiense de externalización de cumplimiento fraccional que simplifica las necesidades regulatorias de empresas de todo el mundo. AMLI ofrece a los equipos ejecutivos una ventaja estratégica mediante:
1. Soporte de registro de RPAA
La RPAA es un marco establecido en virtud de la Ley de Pagos de Canadá que exige al Banco de Canadá supervisar a los PSP. El banco los supervisa para garantizar que demuestren transparencia financiera y cuenten contronmedidas de seguridad en sus transacciones. El incumplimiento podría resultar en multas, acciones legales y daños a la reputación.
La Incubadora AML permite a los equipos ejecutivos cumplir con los requisitos de la RPAA. Esto incluye la solicitud, la representación en Canadá, la evaluación de riesgos, la respuestadent y toda la documentación complementaria. También ofrece servicios de liderazgo CRO fraccional, una posición crucial para el cumplimiento de la BoC.
2. Desarrollo de programas ALD y liderazgo fraccional
El liderazgo fraccional es una tendencia creciente en la que las empresas optan por externalizar a sus ejecutivos por una fracción de su tiempo, generalmente para abordar el aumento de costos, la incertidumbre económica y la necesidad de experiencia especializada. AMLI integra un liderazgo experimentado en prevención de lavado de dinero y gestión de riesgos en empresas en crecimiento, brindando a sus fundadores un cumplimiento de nivel institucional sin gastos ejecutivos a largo plazo.
Los puestos incluyen: Director Antilavado de Dinero (CAMLO) y Oficial de Informes de Lavado de Dinero (MLRO), quienes establecen y gestionan marcos globales alineados con FINTRAC, el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN) y el Centro Australiano de Informes y Análisis de Transacciones (AUSTRAC).
Otros puestos incluyen Director Financiero (CFO), adaptado a su producto, y Director de Riesgos (CRO), según lo exige la RPAA para todos los proveedores de servicios de pago.
3. Revisiones de la eficacia de la lucha contra el blanqueo de capitales (auditorías externas de terceros)
FINTRAC exige que todos los MSB realicen evaluaciones de la eficacia de la lucha contra el blanqueo de capitales cada dos años. Si bien las auditorías son un requisito regulatorio, también ayudan a las organizaciones a fortalecer los controles internos,dentdeficiencias de cumplimiento, reducir el riesgo de sanciones y mejorar la eficiencia operativa. AMLI colabora con las organizaciones para garantizar el cumplimiento mediante la evaluación de sus programas de lucha contra el blanqueo de capitales, que incluyen políticas, procedimientos, evaluaciones de riesgos y medidas de capacitación.
4. Remediación regulatoria y análisis de brechas
Considere la remediación regulatoria como una corrección del curso de las deficiencias de cumplimiento de su empresa. AMLIdenty aborda las deficiencias donde su organización no cumple con los estándares legales y del sector. Se trata dedentproblemas e implementar soluciones. Los servicios clave de remediación de AMLI incluyen evaluación de cumplimiento, acciones correctivas, capacitación, monitoreo y generación de informes periódicos.
5. Diligencia debida mejorada (EDD) y diligencia debida simbólica
AMLI colabora con sus clientes para evaluar a clientes y transacciones de alto riesgo, protegiéndolos contra delitos financieros e infracciones regulatorias. El proceso incluye evaluaciones de riesgos, evaluación de clientes, capacitación y apoyo en cumplimiento normativo, así como la presentación de informes regulatorios.
También ofrecen servicios de diligencia debida de tokens, evaluando si un proyecto de criptomonedas es legítimo, seguro y cumple con los estándares regulatorios. Además, realizan auditorías de equipo para evaluar la reputación de los propietarios y creadores de proyectos, así como sus modelos de gobernanza.
6. Licencias globales para empresas de tecnología financiera y criptomonedas
Canadá ofrece regulaciones federales contra el lavado de dinero (AML); por lo tanto, en materia de cumplimiento, las FinTech globales, incluyendo los proveedores de activos virtuales, pueden operar en todas sus provincias, integrándose a la infraestructura financiera local. AMLI también ofrece servicios de registro ante la Autoridad Reguladora de Activos Virtuales (VARA), lo que permite a las empresas de criptomonedas operar en Dubái. El cumplimiento también sienta las bases para la expansión a otros países de Norteamérica y del G7, como Japón, Francia, Alemania, Estados Unidos y el Reino Unido.
Al actuar como socio de confianza en materia de cumplimiento, AMLI ayuda a estas empresas a acelerar su tiempo de comercialización.
Capa de habilitación estratégica de AMLI
Academia AMLI: Capacitación y perfeccionamiento de la fuerza laboral
En el mundo empresarial, donde las normas y regulaciones cambian constantemente, mantenerse relevante y en cumplimiento es crucial. Esta necesidad destaca dos componentes clave del desarrollo profesional: la capacitación y la certificación. En Canadá, la capacitación no es solo una formalidad; es un requisito legal según las directrices de la PCMLTFA y la FINTRAC .
La Academia AMLI ofrece cursos de capacitación para profesionales que buscan la certificación ALD en Canadá. Las expectativas de aprendizaje incluyen:
- Comprender los marcos de lucha contra el lavado de dinero de Canadá
- Conocimientos prácticos específicos del sector
- Cómo fortalecer los marcos internos de lucha contra el lavado de dinero
AMLI Labs: Apoyo basado en capital para startups de alto potencial
AMLI Labs es una solución de cumplimiento de la normativa AML para startups que no cuentan con capital inicial. En su lugar, AMLI negocia una participación accionaria en función del apoyo brindado. En estas etapas iniciales, AMLI ofrece soporte personalizado, que incluye infraestructura legal, AML y operativa.
Asociaciones entre tecnología y ecosistemas
AML Incubator es una marca global de confianza, respaldada por profesionales experimentados y sistemas de eficacia comprobada. Según datos disponibles en línea, cuenta con más de 50 clientes globales con más de 20 años de experiencia combinada en el sector de la prevención del blanqueo de capitales. Entre sus socios tecnológicos y de ecosistema se incluyen Sumsub, Zenoo, KYC Aid, AML Watcher, Sardine, Utila y 21 Analytics, entre otros.
8 razones por las que fundadores de criptomonedas, FinTechs y líderes de MSB eligen AML Incubator
- AMLI prepara a las empresas emergentes para ingresar al mercado rápidamente con las herramientas para navegar el entorno regulatorio dinámico a un costo mínimo.
- Configuración operativa rentable a través de servicios de liderazgo fraccionado, que permite a las empresas centrarse en el crecimiento y la innovación.
- Marcos de cumplimiento con pautas de implementación adaptadas al crecimiento y a las regulaciones en evolución, lo que reduce la posibilidad de quedarse atrás debido a procesos obsoletos.
- Cobertura de cumplimiento integral, desde servicios de consultoría, capacitación, incorporación, auditoría y presentación de informes de cumplimiento según lo exijan los reguladores.
- Experiencia nativa en criptomonedas que le garantiza información exhaustiva sobre la credibilidad, la gobernanza y la estabilidad financiera de los tokens, protegiéndolo de proyectos de criptomonedas engañosos.
- Debida diligencia y auditorías mejoradas para evaluar la credibilidad y los riesgos asociados a su organización, garantizando el cumplimiento de las regulaciones financieras y minimizando la exposición al fraude.
- Los marcos AML de AMLI están alineados con FINTRAC, FINCEN, ADGM, VARA y AUSTRAC, y ofrecen un camino para obtener licencias globales.
- El compromiso de AMLI con el cumplimiento garantiza que su empresa esté protegida contra multas, acciones legales y daños a la reputación resultantes del incumplimiento.
Conclusión: Construir ecosistemas financieros digitales más seguros, escalables y compatibles a nivel mundial
En el nivel más básico, el cumplimiento operativo garantiza que su organización cumpla con las regulaciones. El incumplimiento puede tener consecuencias costosas, tanto financieras como reputacionales.
En la práctica, mantener un equipo de cumplimiento interno es difícil debido al nivel de experiencia requerido y los costos asociados; por lo tanto, subcontratar el cumplimiento a una empresa como AMLI se convierte en una ruta más efectiva.
AMLI ha prestado servicios con éxito a sus clientes, abordando desafíos de cumplimiento normativo en las áreas de criptomonedas, valores y licencias multijurisdiccionales. La firma destaca por su infraestructura dinámica, adaptada a los perfiles de riesgo individuales, y sus sistemas flexibles que se adaptan a las nuevas demandas y regulaciones de los consumidores.
Cualquier plataforma FinTech o de criptomonedas que busque aprovechar el posicionamiento estratégico de Canadá como plataforma de lanzamiento ideal puede comunicarse con el equipo de AMLI a través de sus canales oficiales:
- YouTube: Canal de la incubadora de AML
- Telegram: Comunidad de incubación de AML
- Twitter: @aml_incubator
- LinkedIn: Incubadora de lucha contra el lavado de dinero
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