Reguladores brasileños prohíben a Nubank realizar marketing vinculado a bancos sin la licencia adecuada

Los reguladores de Brasil le han dicho a Nubank, la fintech más grande del país, que no puede seguir usando la etiqueta "banco" en su marca dentro del país porque la compañía no tiene una licencia bancaria, y la nueva regla que entró en vigencia en noviembre impide que cualquier empresa sin esa licencia se llame a sí misma un banco.

Esta jugada impactó a la mayor fintech de Brasil en un momento en el que atiende a 110 millones de clientes y su valoración de más de 80 mil millones de dólares la sitúa por encima de la de todos los bancos con licencia del país.

La decisión fue creada para evitar que las personas piensen que están depositando su dinero en un banco autorizado cuando no es así.

Nubank ahora necesita una salida rápida. En lugar de pasar años completando el proceso de licenciamiento del país, la compañía está intentando comprar un banco con licencia más pequeño.

Una persona familiarizada con esas discusiones supuestamente dijo que Nubank está evaluando bancos que ya tienen la licencia local e incluso pueden haber acumulado pérdidas, ya que esas pérdidas podrían traer beneficios fiscales después de una adquisición.

Esa persona también indicó que Banco Digimais SA es una de las empresas examinadas hasta el momento. Nubank no ha tomado una decisión final y aún podría solicitar su propia licencia si la búsqueda no prospera. Comprar un banco evitaría la larga espera y los altos costos asociados con el proceso de licencia.

Brasil endurece las normas para limitar la confusión y eliminar las lagunas legales

El banco central realizó este cambio porque quiere cerrar las brechas en el sistema que han permitido que se propague la confusión y el fraude.

Nubank , fundado en 2013, creció bajo un marco regulatorio favorable que permitía a las empresas de pagos emitir tarjetas de crédito y mantener cuentas sin ser bancos. Esta configuración favoreció el crecimiento y la competencia, especialmente en un sistema que antes estaba dominado por un pequeño grupo de grandes bancos.

Pero también generó puntos débiles que los actores más pequeños aprovecharon. Algunos de ellos tenían vínculos con el crimen organizado, y las autoridades afirmaron que era necesario cerrar esas lagunas.

A principios de este año, el banco central elevó los requisitos mínimos de capital para las fintechs con el fin de evitar que las empresas más débiles se quedaran atrás. Estos cambios no afectan a las grandes fintechs como Nubank, pero los reguladores sí aumentaron el nivel de supervisión de Nubank, sometiéndolo a normas similares a las que enfrentan los bancos medianos.

David Vélez, director ejecutivo de la compañía, dijo esta semana que obtener una licencia “no debería ser una carga desde el punto de vista regulatorio”.

A medida que el sector fintech brasileño se expandía, las redes criminales encontraron maneras de explotar este dinámico mercado. Esta preocupación quedó clara en agosto, cuando Robinson Barreirinhas, director de la Hacienda Pública de Brasil, afirmó que las empresas fintech ayudan a los delincuentes a "mover, ocultar y blanquear dinero ilícito", y advirtió que estas redes ahora utilizan "vehículos más sofisticados, como los fondos de inversión".

Su advertencia siguió a un aumento de casos de fraude que han afectado tanto a las fintechs como a los bancos en los últimos meses.

El auge de las fintech pone a prueba a los reguladores mientras las redes criminales explotan las brechas

Ejecutivos de bancos, empresas fintech y grupos del sector afirmaron que el fraude se ha convertido en uno de los problemas más costosos del sistema financiero del país. El impacto se percibe en mayores costos, menor competencia y una caída en la confianza del consumidor.

Brasil registró 1.592 fintechs en 2024, lo que representa casi el 60% de todas las fintechs en Latinoamérica, según un estudio del Instituto Esfera con datos de la consultora Distrito. Sin embargo, solo 334 de estas empresas estaban reguladas por el banco central en marzo, lo que dejaba a la mayor parte del sector fuera de una supervisión estricta.

El auge de los activos digitales trajo consigo mayor acceso y más competencia, pero también creó espacio para que los grupos criminales movieran dinero a través de canales menos supervisados.

Los reguladores, las agencias de seguridad pública e incluso las propias fintechs no han seguido el ritmo de esa expansión, y la falta de supervisión creó grandes áreas grises donde las redes ilegales ganaron trac.

El Ministerio de Justicia de Brasil ha dejado claro que la lucha ahora se centra en cortar los flujos de dinero en el sistema financiero.

Mario Luiz Sarrubbo, secretario nacional de seguridad pública de Brasil, dijo que desmantelar las redes cash de estos grupos a través de acciones específicas contra el lavado de dinero es ahora una parte clave de la lucha contra el crimen organizado.

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