Las tarifas de las tarjetas siguen saltando incluso sin nuevas caminatas alimentadas

Las tasas de interés de la tarjeta de crédito están subiendo sin parar, a pesar de que la Fed ya ha reducido su tasa de referencia tres veces en 2024 y no la ha tocado desde diciembre. A los bancos simplemente no les importa.

Según LendingTree, el APR promedio aumentó nuevamente en junio por tercer mes consecutivo, alcanzando el nivel más alto desde el año pasado. Bankrate también coloca la tasa de interés promedio en todas las tarjetas a un poco más del 20%, mientras que las nuevas ofertas de tarjetas están llegando al 24.3%, por datos de LendingTree.

Eso no es un bulto pequeño. Eso es doloroso. Clifford Cornell, un planificador financiero de Bone Fide Wealth en Nueva York, dijo : "Estas son tasas paralizantes que agravan su deuda con un clip tan rápido". Y eso es exactamente lo que está sucediendo. Para las personas que tienen un equilibrio, el interés se acumula como una pared de ladrillos, mes tras mes.

Las tarifas de las tarjetas siguen saltando incluso sin nuevas caminatas alimentadas

Esto no es algo que saliera de la nada. La tarjeta de crédito APRS estuvo estable durante años después de que el Congreso aprobó la Ley de la tarjeta de crédito en 2009. Esa ley mantuvo las cosas estables por un tiempo. Luego, la Fed comenzó a levantar su tasa clave en 2015. Desde entonces, las tasas de interés vinculadas a la mayoría de las tarjetas de crédito, porque son variables, han sido lentamente, luego rápidamente, subiendo.

En este momento, los APR promedio casi se han duplicado desde aproximadamente el 12% hasta donde están hoy. Esa tendencia ascendente llegó a un acelerador completo en 2022 cuando la Fed planteó su punto de referencia 11 veces a partir de marzo. Las tarifas en las tarjetas de crédito siguieron a cada una de esas caminatas, tal como estaban diseñadas para hacer.

Pero ahora, incluso después de tres recortes de Fed en 2024 y una larga pausa desde diciembre, las tasas de tarjetas aún están subiendo. Los bancos no se retiran. Han decidido seguir empujando esos APR más altos de todos modos, independientemente de lo que haga el banco central. Algunos prestamistas incluso dijeron directamente que las tarifas elevadas se mantendrían. Matt Schulz, el principal analista de crédito de Lendingtree, explicó por qué el patrón sigue avanzando: "Esta desafortunada tendencia podría continuar en los próximos meses", dijo.

¿La razón? Riesgo. Los bancos están tratando de protegerse de los prestatarios que podrían incumplir. Schulz lo llamó un movimiento defensivo. "Este es un signo de bancos que intentan protegerse del riesgo que existe en estos tiempos inciertos", dijo. Entonces pasan el riesgo a los consumidores a través de APR más empinados.

Charlie Wise, undent senior en Transunion, rompió lo que está sucediendo en el lado del prestatario. Dijo que las personas solicitan más crédito durante los tiempos inestables para protegerse contra futuros problemas de dinero.

"Cuando hay incertidumbre en el mercado, esto a menudo resulta en consumidores que buscan un nuevo crédito para garantizar que estén preparados para cualquier obstáculo financiero futuro", dijo Wise. Pero cuando eso sucede, las compañías de tarjetas de crédito responden al aumentar las tasas nuevamente.

Charlie también dijo que cuando más personas con un crédito más débil toman deudas, el sistema aumenta el APR promedio en todos los ámbitos. "Si hay más equilibrios en manos de prestatarios más riesgosos, esas tasas tenderán más altas", agregó.

Los APR más altos no afectan a todos, pero la mayoría aún es golpeado

No todos los usuarios de tarjetas de crédito sienten la picadura. Las personas que pagan su saldo todos los meses realmente no tratan con APRS en absoluto. El problema es para aquellos que tienen deuda. Ese grupo es el que está enterrado en este momento.

¿Otro giro? Las caminatas de APR solo afectan nuevos saldos. Si alguien consiguió una tarjeta hace años y no lo ha agregado, esa deuda antigua todavía está vinculada a la tasa a la que se inscribió. ¿Pero nuevo crédito, nuevos saldos o nuevas solicitudes? Esos son golpeados con las tasas actuales: 20% o más.

Algunas personas esperan que un futuro corte de la Fed los salve. Charlie Wise dijo que no es realmente como funciona. "La realidad es que podría eliminar la tasa de fondos de la Fed por dos puntos básicos completos y todo lo que está haciendo es reducir su tasa de interés del 22% al 20%", dijo. "Esa no es una diferencia material". Todavía duele.

Un buen crédito no solo ayuda con nuevas ofertas de tarjetas. Afecta todo el cuadro financiero. Las personas con puntajes de crédito StronG pueden solicitar mejores tarifas, y es más probable que sean aprobados. Cuanto mejor sea el crédito, menor será la tasa de interés en todo, desde tarjetas de crédito hasta préstamos.

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