La FDIC rechaza la solicitud de seguro de depósitos vinculada a las tenencias de monedas estables

Los usuarios de monedas estables en Estados Unidos podrían enfrentarse pronto a una dura realidad regulatoria: sus dólares digitales no enjde la misma red de seguridad federal que los depósitos bancarios.

La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) ha señalado que los titulares de monedas estables de pago no serán elegibles para el seguro de depósitos federal, incluso si los activos están respaldados por fondos mantenidos en bancos asegurados.

Según el presidente de la FDIC, Travis Hill, la agencia emitirá una regulación para oficializar la norma, ya que la Ley GENIUS prohíbe claramente la comercialización de monedas estables como si estuvieran aseguradas por el gobierno estadounidense. Hill afirmó que el seguro para monedas estables podría aumentar el riesgo para el Fondo de Seguro de Depósitos de la FDIC al alterar la forma en que el sistema bancario distribuye los depósitos.

Las monedas estables están excluidas del seguro de transferencia

El seguro de transferencia cubre cualquier depósito realizado por un cliente a través de un tercero, como una empresa fintech , un bróker o un servicio de tarjetas prepago. Sin embargo, la Ley GENIUS establece que el gobierno no garantiza las monedas estables porque no son depósitos bancarios tradicionales, por lo que no pueden recibir ningún tipo de protección del seguro de la FDIC.

La FDIC dijo que agregar una moneda estable podría ejercer más presión sobre su fondo de seguro de depósitos y crear confusión sobre quién está realmente asegurado, ya que el fondo solo protege los depósitos bancarios ordinarios.

Otra razón por la que las monedas estables no pueden recibir seguro de transferencia es que es difícil traclasdentde sus propietarios, especialmente en la mayoría de los sistemas actuales, lo que dificulta que la FDIC sepa quién debería recibir cobertura.

Si las monedas estables recibieran cobertura, podrían resultar mástracque los depósitos bancarios tradicionales, lo que incitaría a los titulares de cuentas a transferir la mayor parte de su dinero a monedas digitales sin mucha precaución. Si esto sucede, la FDIC se enfrentará a cambios repentinos en el mercado, ya que las empresas de monedas estables podrían tener más fondos en cuentas aseguradas por la FDIC.

Para evitar confusiones, la FDIC planea establecer reglas claras que establezcan que las monedas estables no están aseguradas a nivel federal.

Sin embargo, los depósitos tokenizados son elegibles para el seguro de la FDIC porque la ley los trata de la misma manera que las cuentas bancarias tradicionales, aunque las aseguradoras utilizan nuevas tecnologías para trac el dinero.

Hill sostiene que los depósitos no deberían perder su estatus legal simplemente por trasladarse de las plataformas bancarias tradicionales a una forma tokenizada. En sus palabras, «un depósito es un depósito»

Los depósitos tokenizados suelen funcionar como tokens digitales que representan un derecho directo sobre los fondos depositados en un banco. Esto los distingue de las monedas estables (stablecoins), que suelen estar vinculadas a una moneda fiduciaria, pero no están vinculadasmatica cuentas de depósito aseguradas por el gobierno federal.

Los bancos están cambiando sus reglas

Además de las monedas estables, la FDIC y otros reguladores bancarios quieren ayudar a los bancos a gestionar riesgos reales, proteger a los clientes y respaldar el crecimiento mediante reformas en la supervisión, el capital y la liquidez.

Los reguladores quieren cambiar la forma en que gestionan las inspecciones bancarias, pasando de centrarse en el papeleo, las políticas y los procedimientos a investigar infracciones legales o malas prácticas por parte del banco. Las inspecciones se centrarán en el perjuicio real que sufren los clientes en materia de cumplimiento normativo, y los reguladores las centrarán en los productos más importantes para la empresa, en lugar de formular una lista extensa de preguntas.

Para garantizar que solo las infracciones más graves se tengan en cuenta para una aplicación significativa, la FDIC aumentará el umbral del límite actual de $10,000.

Los reguladores también implementan reformas de capital para fomentar el crédito, crear equidad entre bancos grandes y pequeños, y hacer que el sistema bancario sea más seguro para todos. Para ello, los reguladores planean emitir una nueva propuesta para eliminar las ponderaciones de riesgo excesivamente estrictas en hipotecas y préstamos minoristas (sobrerregulación). Otra propuesta abordará la sensibilidad al riesgo de los préstamos hipotecarios, al consumo y a empresas. 

Al calcular la liquidez, los reguladores quieren permitir que los bancos cuenten su capacidad para obtener préstamos de la Reserva Federal porque las quiebras bancarias de 2023 demostraron que el índice de cobertura de liquidez de 30 días (LCR) no considera la rapidez con la que los depósitos pueden salir de un banco. 

La FDIC también quiere comprender mejor los riesgos y crear reglas más inteligentes en el futuro estudiando cómo se comportan los depositantes durante las crisis.

La FDIC también busca resolver la situación de los bancos en quiebra en el futuro eliminando una política de 2009 que prohibía a los inversores privados comprar bancos en quiebra. De igual manera, la agencia planea reducir el costo para el Fondo de Seguro de Depósitos mediante un procedimiento de "autorización provisional" de emergencia que permite a los inversores no bancarios obtener una autorización bancaria temporal sin demora.

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