O Canadá como plataforma de lançamento ideal para FinTechs e o papel facilitador das incubadoras de AML (Anti-Money Laundering - Combate à Lavagem de Dinheiro) 

A lavagem de dinheiro é um problema global de grandes proporções, estimado em 2 a 5% do PIB mundial (até US$ 2 trilhões anualmente). Em resposta a essa situação, autoridades reguladoras em todo o mundo estão desenvolvendo leis rigorosas para conter essa ameaça; no entanto, em retrospectiva, essas regulamentações podem representar um desafio significativo para as FinTechs legítimas que buscam expandir suas operações. 

Neste artigo, analisamos por que o Canadá se tornou uma plataforma de lançamento estratégica para fundadores de FinTech e criptomoedas, e como as equipes executivas podem aproveitar o AML Incubator para mitigar atritos regulatórios, acelerar a entrada no mercado e escalar com confiança dent .

Por que a conformidade com as normas AML defia próxima fase do crescimento das FinTechs e das criptomoedas? 

Para fundadores e equipes executivas, a conformidade com as normas de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro) deixou de ser uma mera formalidade legal e tornou-se um fator defipara que uma empresa de FinTech ou de criptomoedas possa obter serviços bancários, captar recursos e expandir internacionalmente. Somente em 2025, o GAFI (Grupo de Ação Financeira contra a Lavagem de Dinheiro e o Financiamento do Terrorismo) reformulou a Recomendação 16, a nova Autoridade de AML da UE (AMLA) iniciou a supervisão direta e a Lei de Transparência Corporativa dos EUA finalmente entrou em vigor. 

O custo de não cumprir as normas deixou de ser teórico e tornou-se uma realidade tangível. Para as equipes de liderança, as ações de fiscalização podem se traduzir diretamente em paralisação das operações, perda de parceiros, atraso na expansão e danos à reputação a longo prazo. 

A Lei de Combate à Lavagem de Dinheiro da UE, por exemplo, determinou multas mais altas para infratores reincidentes. No Canadá, a Cryptomus, uma plataforma de pagamentos em criptomoedas, foi multada em C$ 177 milhões por não reportar transações suspeitas e ignorar transações relacionadas ao Irã. 

Esses acontecimentos ressaltam a necessidade de bases de conformidadetronentre as instituições financeiras. 

A posição emergente do Canadá como plataforma de lançamento global para FinTech e criptomoedas 

O Canadá está demonstrando tron interesse por parte de investidores de capital de risco e private equity. Em 2024, um valor recorde de US$ 9,5 bilhões foi investido em fintechs canadenses. No primeiro semestre de 2025, esse valor subiu para US$ 2,4 bilhões

A segurança jurídica, o registro mais rápido e a legislação transparente do país são fatores essenciais para empresas globais regulamentadas de FinTech e criptomoedas. O país foi um dos primeiros do G7 a reconhecer corretoras e exchanges de criptomoedas como Empresas de Serviços Monetários (ESM), oferecendo clareza jurídica desde o início.

Do ponto de vista do fundador, a maior vantagem do Canadá é a simplicidade regulatória: um único registro federal de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro) permite operações em todo o país, relacionamentos bancários mais rápidos e um caminho mais direto para a expansão internacional. 

Uma vez registradas, as equipes executivas podem se beneficiar de uma estrutura de conformidade previsível, o que reduz a incerteza, evita a supervisão provincial fragmentada e minimiza os atrasos que frequentemente paralisam o crescimento em estágio inicial.

Com o registro, as empresas podem operar livremente em todas as províncias do país.

As empresas de tecnologia financeira (FinTechs) envolvidas no setor de pagamentos também podem se registrar de acordo com a Lei de Atividades de Pagamento no Varejo (RPAA) para acessar estruturas de risco adicionais e supervisão do Banco do Canadá. 

O Canadá também é um país comprometido com o crescimento de startups, com programas que apoiam:

• Pesquisa e desenvolvimento científicos por meio de créditos fiscais e subsídios
• Caminhos para vistos e imigração para talentos da área de tecnologia

O país também se orgulha de uma população receptiva, com 98% de acesso a serviços financeiros, além de umatronadoção de inteligência artificial e tecnologia regulatória.

Entendendo os requisitos de conformidade com as normas de AML (Anti-Money Laundering - Prevenção à Lavagem de Dinheiro) no Canadá

O quadro de negócios de serviços monetários (MSB, na sigla em inglês) 

Para os fundadores, ser classificado como uma Empresa de Serviços Monetários (MSB, na sigla em inglês) determina a rapidez com que a empresa pode ser lançada, a quais parceiros bancários ela pode ter acesso e como os investidores avaliam o risco regulatório. As organizações classificadas nessa categoria incluem provedores de câmbio, corretoras de criptomoedas, serviços de desconto de cheques, corretoras decashe empresas de remessas. 

A supervisão da FINTRAC proporciona algo que investidores e parceiros bancários valorizam muito: legitimidade regulatória. Para as equipes de liderança, isso se traduz em uma integração mais fácil com instituições financeiras e em uma credibilidadetrona longo prazo. A supervisão regulatória promove a integridade financeira, previne a desestabilização econômica e protege contra danos à reputação, fomentando assim a confiança dos investidores.

Visão geral completa das categorias de MSB

Para as equipes executivas, entender as categorias de MSBs (Miss Business Enterprise, ou Empresas de Serviços Monetários) tem menos a ver com detalhes operacionais e mais com garantir a classificação correta desde o início — a classificação incorreta pode atrasar o lançamento, exigir medidas corretivas ou expor os fundadores a ações de fiscalização.

Negociação de câmbio 

As operações de câmbio envolvem a troca de uma moeda nacional por outra, como a troca do dólar americano pelo dólar canadense. Essas empresas devem cumprir as normas de combate à lavagem de dinheiro, o que inclui a comunicação de transações suspeitas às autoridades.

remessa de dinheiro 

São empresas que facilitam transferências de fundos nacionais ou internacionais. Pense em empresas como a Western Union. A remessa de dinheiro também abrange pagamentos com cartão de crédito ou débito quando o beneficiário possui um contrato com o provedor de serviços de pagamento (PSP) que permite pagamentos com cartão para bens ou serviços. 

Operadores de moeda virtual 

O Canadá há muito tempodentmoedas virtuais, como as negociadas por corretoras de criptomoedas, como empresas de serviços monetários (MSBs). A natureza altamente anônima das criptomoedas as torna um alvo para fraudadores; portanto, elas devem cumprir requisitos de AML (Antilavagem de Dinheiro) reforçados, incluindo monitoramento e relatórios de transações.

Cheque cash 

Você é considerado um MSB (Money Service Business - Empresa de Serviços Monetários) se cash cheques para clientes em troca de fundos, sem necessariamente precisar de uma conta bancária. Os operadores são obrigados a realizar verificações de identidade dos clientes e manter registros de transações. 

Atividades com carros blindados

São empresas envolvidas no transporte de títulos negociáveis, como moeda, vales postais ou cheques de viagem. 

Plataformas de financiamento coletivo

As plataformas de financiamento coletivo arrecadam dinheiro obtendo fundos ou moeda virtual para uma causa junto a um grande número de pessoas. O uso dos fundos pode variar, incluindo financiamento para educação, saúde ou bem-estar animal. As empresas utilizam plataformas de financiamento coletivo para arrecadar fundos e se conectar com potenciais investidores. 

Processamento de pagamentos/liquidação de pagamentos 

São empresas que emitem ou vendem vales postais, cheques de viagem ou outros instrumentos de pagamento. Os requisitos regulamentares incluem a manutenção de registros de transações, a devida diligência do cliente (CDD) e a adesão às normas de combate à lavagem de dinheiro.

Regime adicional: Lei de Atividades de Pagamento no Varejo (RPAA) 

A FINTRAC e o Banco do Canadá (BoC) são duas entidades reguladoras no Canadá que regulamentam a atividade das empresas de serviços monetários (MSB). Enquanto a FINTRAC atua como órgão de fiscalização de lavagem de dinheiro, o BoC atua como regulador de pagamentos. As ações classificadas como ações de pagamento incluem: 

• Fundos de retenção
• Iniciar pagamentos
• Autorizar pagamentos
• Liquidação ou compensação de pagamentos de varejo
• Fornecer interfaces de pagamento

Para fundadores que operam produtos de pagamento, o registro no RPAA tem um impacto direto na resiliência operacional. O não cumprimento das expectativas de governança e proteção pode resultar em ordens de remediação, interrupções de serviço ou pausas forçadas no crescimento.

Os requisitos da RPAA elevam a responsabilidade pelo risco ao nível executivo, tornando o acesso antecipado a uma liderança experiente em gestão de riscos fundamental para a continuidade das operações. 

Muitas FinTechs se enquadram em ambos os regimes; por exemplo, uma corretora de criptomoedas ou um aplicativo de remessas é considerado um MSB (Money Service Business - Empresa de Serviços Monetários) sob a regulamentação FINTRAC para fins de AML (Anti-Money Laundering - Prevenção à Lavagem de Dinheiro) e um provedor de serviços de pagamento (PSP) sob a regulamentação RPAA (Payment Remittance and Payment Act - Lei de Proteção ao Pagamento de Pagamentos) para suas funções de pagamento.

O principal problema: a complexidade das normas está a atrasar a inovação 

Lidar com a conformidade regulatória pode ser uma tarefa complexa para qualquer empresa. Os órgãos reguladores exigem conformidade desde o início e, sem a expertise adequada, isso pode resultar no desperdício de recursos valiosos da empresa, que poderiam ser utilizados para o crescimento do negócio.

1. Custo das equipes internas de conformidade 

Para empresas em estágio inicial, a contratação de executivos de compliance em tempo integral pode adicionar custos fixos significativos antes que a receita se estabilize, forçando os fundadores a escolher entre crescimento e conformidade regulatória. A terceirização ajuda a eliminar a necessidade de contratações em tempo integral para a área de compliance a uma fração do custo.

2. Requisitos regulatórios globais fragmentados 

Os marcos regulatórios variam de país para país; em muitos casos, os requisitos podem ser inconsistentes ou conflitantes para a mesma atividade. Na prática, as empresas são obrigadas a navegar por essas águas turvas, um processo que pode ser complexo.

3. Dificuldade em expandir as estruturas de AML (Anti-Money Laundering - Combate à Lavagem de Dinheiro) em diferentes mercados

Expandir startups para se tornarem marcas globais traz o risco de não conformidade, visto que os requisitos legais estão em constante evolução e se tornam cada vez mais complexos. tracas mudanças nas regulamentações durante a expansão para novos mercados pode ser difícil. Uma escalabilidade adequada exige adaptabilidade, o que pode ser um desafio para equipes internas.

4. Pontos problemáticos específicos da criptografia 

Diversos países ainda estão desenvolvendo regulamentações adequadas para criptomoedas, sem as quais as empresas operam em uma zona cinzenta regulatória. Uma corretora de criptomoedas pode sofrer tratamento injusto se classificada ao lado de plataformas tradicionais. Países como o Canadá oferecem uma base sólida com deficlaras sobre como provedores ou corretoras de ativos virtuais devem operar. 

5. Consequências de uma arquitetura de conformidade inadequada 

A falta de conformidade devido a uma arquitetura de conformidade inadequada, como contratações impróprias ou software de conformidade inadequado, acarreta riscos de multas elevadas, ações judiciais e danos à reputação. A conformidade inadequada também leva à concorrência desleal no mercado, frequentemente contra grandes corporações. 

O papel facilitador do AML Incubator na conformidade

Muitas FinTechs, MSBs, PSPs e VASPs terceirizam suas necessidades de compliance para a AML Incubator (AMLI). A AMLI é uma empresa canadense de terceirização de compliance fracionado que simplifica as necessidades regulatórias para empresas em todo o mundo. A AMLI oferece às equipes executivas uma vantagem estratégica por meio de:

1. Suporte para registro RPAA 

A RPAA é uma estrutura estabelecida pela Lei de Pagamentos do Canadá que exige que o Banco do Canadá supervisione os PSPs (Prestadores de Serviços de Pagamento). O banco os supervisiona para garantir que demonstrem transparência financeira e possuam medidastronde segurança nas transações. O não cumprimento dessa norma resultaria em multas, ações judiciais e danos à reputação. 

A AML Incubator permite que equipes executivas atendam aos requisitos da RPAA. Isso inclui inscrição, representação no Canadá, avaliação de riscos, respostadent e toda a documentação necessária. Eles também oferecem serviços de liderança CRO em tempo parcial, uma posição crucial para a conformidade com o Banco do Canadá.

2. Desenvolvimento de programas de AML e liderança compartilhada 

A liderança compartilhada é uma tendência crescente em que as empresas optam por terceirizar executivos por uma fração do seu tempo, geralmente para lidar com o aumento dos custos, a incerteza econômica e a necessidade de conhecimento especializado. A AMLI integra liderança experiente em AML (Antilavagem de Dinheiro) e gestão de riscos em empresas em crescimento, proporcionando aos fundadores conformidade de nível institucional sem a necessidade de manter uma equipe executiva dedicada a longo prazo.

Os cargos incluem: Diretor de Combate à Lavagem de Dinheiro (CAMLO) e Diretor de Relatórios de Lavagem de Dinheiro (MLRO), que estabelecem e gerenciam estruturas globais alinhadas com o FINTRAC, o Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI), a Rede de Combate a Crimes Financeiros (FinCEN) e o Centro Australiano de Relatórios e Análises de Transações (AUSTRAC).

Outras posições incluem Diretor Financeiro (CFO), adaptada ao seu produto, e Diretor de Riscos (CRO), conforme exigido pela RPAA para todos os provedores de serviços de pagamento. 

3. Avaliações de eficácia de AML (Auditorias externas de terceiros)

A FINTRAC exige que todas as empresas de serviços monetários (MSBs) realizem revisões de eficácia de AML (Antilavagem de Dinheiro) a cada dois anos. Embora as auditorias sejam uma exigência regulatória, elas também ajudam as organizações a fortalecer os controles internos,dentlacunas de conformidade, reduzir os riscos de penalidades e aumentar a eficiência operacional. A AMLI trabalha com organizações para garantir a conformidade, avaliando seus programas de AML, que incluem políticas, procedimentos, avaliações de risco e medidas de treinamento. 

4. Remediação regulatória e análise de lacunas 

Considere a regularização regulatória como uma correção de rumo para as deficiências de conformidade da sua empresa. A AMLIdente aborda as lacunas onde sua organização não atende aos padrões legais e do setor. Trata-sedentproblemas e implementar soluções. Os principais serviços de regularização da AMLI incluem avaliação de conformidade, ações corretivas, treinamento e monitoramento e relatórios regulares.

5. Due Diligence Aprimorada (EDD) e Due Diligence de Tokens 

A AMLI colabora com os clientes para identificar clientes e transações de alto risco, protegendo-os contra crimes financeiros e violações regulatórias. O processo envolve avaliações de risco, triagem de clientes, treinamento e suporte em conformidade, além da elaboração e envio de relatórios regulatórios.

Eles também oferecem serviços de due diligence de tokens, avaliando se um projeto de criptomoedas é legítimo, seguro e está em conformidade com os padrões regulatórios. Além disso, realizam auditorias de equipe para avaliar a reputação dos proprietários e criadores do projeto, bem como seus modelos de governança.

6. Licenciamento global para empresas de tecnologia financeira e criptomoedas 

O Canadá oferece regulamentações federais de AML (Antilavagem de Dinheiro); portanto, em conformidade com essas regulamentações, as FinTechs globais, incluindo provedores de ativos virtuais, podem operar em todas as suas províncias, integrando-se à infraestrutura financeira local. A AMLI também oferece serviços de registro na Autoridade Reguladora de Ativos Virtuais (VARA), permitindo que empresas de criptomoedas operem em Dubai. A conformidade também prepara o terreno para a expansão para outros países da América do Norte e do G7, como Japão, França, Alemanha, Estados Unidos e Reino Unido.

Ao atuar como parceiro de confiança em conformidade, a AMLI ajuda essas empresas a acelerar o lançamento de seus produtos no mercado. 

camada de habilitação estratégica da AMLI 

Academia AMLI: Treinamento e capacitação da força de trabalho 

No mundo dos negócios, onde as regras e regulamentações evoluem constantemente, manter-se atualizado e em conformidade é crucial. Essa necessidade destaca dois componentes-chave do desenvolvimento profissional: treinamento e certificação. No Canadá, o treinamento não é apenas uma formalidade; é uma exigência legal de acordo com as diretrizes da PCMLTFA e da FINTRAC .

A AMLI Academy oferece cursos de treinamento para profissionais que buscam certificação em AML (Anti-Money Laundering - Prevenção à Lavagem de Dinheiro) no Canadá. Os objetivos de aprendizagem incluem: 

• Entendendo as estruturas de AML (Anti-Money Laundering) do Canadá
• Conhecimento prático específico do setor
• Como fortalecer as estruturas internas de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro)

AMLI Labs: Apoio baseado em participação acionária para startups de alto potencial 

A AMLI Labs é uma solução de conformidade com as normas de AML (Anti-Money Laundering, ou Prevenção à Lavagem de Dinheiro) para startups sem capital inicial; em vez disso, a AMLI negocia uma participação acionária com base no suporte prestado. Nessas fases iniciais, a AMLI oferece suporte personalizado, incluindo infraestrutura jurídica, de AML e operacional. 

Parcerias tecnológicas e de ecossistema 

A AML Incubator é uma marca global confiável, apoiada por profissionais experientes e sistemas comprovados. De acordo com dados disponíveis online, possui uma carteira de mais de 50 clientes globais com mais de 20 anos de experiência combinada no setor de combate à lavagem de dinheiro. Seus parceiros tecnológicos e de ecossistema incluem Sumsub, Zenoo, KYC Aid, AML Watcher, Sardine, Utila e 21 Analytics, entre outros.

8 motivos pelos quais fundadores de criptomoedas, fintechs e líderes de empresas de serviços monetários escolhem a AML Incubator 

1. A AMLI prepara startups para entrarem rapidamente no mercado, fornecendo as ferramentas necessárias para navegar no ambiente regulatório dinâmico com o mínimo custo.
2. Configuração operacional com custo-benefício otimizado por meio de serviços de liderança compartilhada, permitindo que as empresas se concentrem no crescimento e na inovação. 
3. Estruturas de conformidade com diretrizes de implementação adaptadas ao crescimento e à evolução das regulamentações, reduzindo a probabilidade de ficar para trás devido a processos obsoletos.
4. Cobertura completa de conformidade, desde serviços de consultoria, treinamento, integração, auditoria e envio de relatórios de conformidade, conforme exigido pelos órgãos reguladores.
5. Conhecimento especializado em criptomoedas, garantindo informações completas sobre a credibilidade, governança e estabilidade financeira dos tokens, protegendo você de projetos fraudulentos.
6. Análises e auditorias reforçadas para avaliar a credibilidade e os riscos associados à sua organização, garantindo a conformidade com as normas financeiras e minimizando a exposição a fraudes.
7. As estruturas de AML da AMLI estão alinhadas com FINTRAC, FINCEN, ADGM, VARA e AUSTRAC, oferecendo um caminho para o licenciamento global. 
8. O compromisso da AMLI com a conformidade garante que sua empresa esteja protegida contra multas, ações judiciais e danos à reputação resultantes do não cumprimento das normas.

Conclusão: Construindo ecossistemas de finanças digitais mais seguros, escaláveis e em conformidade com as normas globais 

Em sua essência, a conformidade operacional garante que sua organização esteja em conformidade com as regulamentações. O não cumprimento pode ser custoso em termos de consequências financeiras e de reputação. 

Na prática, manter uma equipe interna de compliance é difícil devido ao nível de especialização exigido e aos custos associados; portanto, terceirizar o compliance para uma empresa como a AMLI torna-se uma opção mais eficaz.

A AMLI tem atendido com sucesso seus clientes, solucionando desafios de conformidade nas áreas de criptomoedas, valores mobiliários e licenciamento em múltiplas jurisdições. A empresa se destaca por sua infraestrutura dinâmica, personalizada para cada perfil de risco, e por seus sistemas flexíveis que se adaptam às novas demandas dos consumidores ou às regulamentações. 

Qualquer plataforma FinTech ou de criptomoedas que deseje aproveitar o posicionamento estratégico do Canadá como plataforma de lançamento ideal pode entrar em contato com a equipe da AMLI por meio de seus canais oficiais:

• YouTube: Canal AML Incubator
• Telegram: Comunidade Incubadora de AML
• Twitter: @aml_incubator
• LinkedIn: Incubadora de AML