Las compras de Robinhood Wallet y la criptomoneda Fomo plantean interrogantes sobre las normas de las redes de tarjetas relacionadas con las criptomonedas

Dos aplicaciones de comercio digital permiten ahora a los usuarios comprar memecoins con tarjeta de crédito, con un nivel mínimo de conocimiento sobre criptomonedas y sin necesidad de formularios adicionales para la verificación dedental finalizar la compra, todo ello mediante un código comúnmente utilizado en el mundo de los medios de comunicación para realizar pagos.

El descubrimiento fue realizado por The Block, lo que indica que esta solución puede ser importante, ya que elimina una de las principales barreras en el camino del mercado minorista de criptomonedas: la transferencia de dinero fiduciario a la cadena de bloques en el menor tiempo posible desde el teléfono móvil.

Si el pago con tarjeta estándar permite comprar memecoins rápidamente, el público objetivo potencial se amplía considerablemente en comparación con el grupo de personas dispuestas a enviar dinero a una plataforma de intercambio. Sin embargo, parece que este método de pago infringe una de las normas de la red de tarjetas sobre pagos con criptomonedas, por lo que al menos un gran banco y una autoridad estatal lo están investigando.

Un toque, sin KYC, y la presentación de la cafetería

Según The Block, las personas que usan Robinhood Wallet y Fomo pueden seleccionar cualquier token, como dogwifhat (WIF), y realizar sus pagos con tarjeta de crédito usando Apple Pay o Google Pay.

El uso de cualquiera de las aplicaciones no requiere completar un formulario adicional de verificación de identidad (KYC) para realizar las transacciones. La empresa de pagos con criptomonedas, Crossmint, que gestiona todo el proceso, transfiere los tokens directamente a las billeteras de los clientes.

El atractivo reside en la comodidad. El director ejecutivo de Fomo, Se Yong Park, afirmó que comprar una memecoin debería ser tan sencillo como pagar el café de la mañana. El jefe de estrategia de Crossmint, Fonz Olvera, explicó a The Block que la estructura sin verificación de identidad es de propiedad exclusiva, refiriéndose a parte de ella como su "ingrediente secreto" y describiendo el resto como una integración perfecta del proceso de pago en la aplicación móvil.

Crossmint afirmó que los resultados son notables. El informe de la compañía sobre la integración de Fomo indica que los operadores activos se multiplicaron por siete en la primera semana tras el lanzamiento, y la plataforma de Crossmint ya ha procesado las transacciones de más de 68.000 clientes nuevos en el mundo de las criptomonedas.

En junio, la compañía recaudó 75 millones de dólares en su ronda de financiación Serie B, lo que valoró a Crossmint en 550 millones de dólares. El mes pasado, Robinhood incorporó la opción de pago de Crossmint a su propia billetera digital.

El código que dice "película", no "cripto"

El problema surge de cómo se categorizan estas transacciones. Según Block, a las transacciones que muestran que WIF se compró con Visa y Mastercard se les asignó el Código de Categoría de Comercio (MCC) MCC 5815.

Según el Manual de Estándares de Datos para Comerciantes de Visa, el código MCC 5815 se refiere a "productos digitales" e incluye "medios audiovisuales como libros, películas y música". Además, las compras realizadas en Nueva York también reciben las bonificaciones habituales de las tarjetas de crédito.

Las transacciones en el ámbito de las criptomonedas deberían ser diferentes. Para las transacciones que involucran criptomonedas, según el Manual de Visa de abril de 2026, se debe aplicar el MCC 6012 o 6051, así como el Indicador de Condición Especial 7, junto con la señal de transacción cuasi-cash .

Según las normas de Mastercard publicadas en junio de 2026, a las transacciones con criptomonedas se les asigna el código MCC 6051 (Quasi Cash: Comercio) y un código de categoría de transacción (TCC) TCC U, así como un identificador de tipo de transaccióndentP70 si involucra criptomonedas flotantes y tokens adicionales, y P76 si involucra stablecoins respaldadas por moneda fiduciaria y monedas digitales emitidas por bancos centrales.

Las políticas de recompensas presentan una complicación adicional. El Acuerdo del Programa de Recompensas Definitivas de la tarjeta Sapphire Preferred de Chase trata las transacciones con criptomonedas como cash. Por lo tanto, no califican como compras y no generan puntos.

Chase explicó a The Block que la transacción de Visa en cuestión no se clasificó como criptomoneda, la categoría parecía errónea y, por lo tanto, no se debieron haber otorgado los puntos. Se presentó una queja ante Visa. Mientras tanto, el Fiscal General de Nueva York está al tanto de la situación y la está investigando.

La defensa de Crossmint en materia de valores y por qué podría no resolver la cuestión

Crossmint afirma que la clasificación 5815 fue revisada con los socios pertinentes durante el proceso de incorporación y se ajusta a los coleccionables digitales elegibles. Señala la postura de la SEC de que algunas memecoins se asemejan más a coleccionables que a valores.

En su comunicado del 27 de febrero de 2025, la División de Finanzas Corporativas de la SEC afirmó que las memecoins típicas se compran con fines de entretenimiento, interacción social y culturales, y que sus precios están impulsados principalmente por la especulación y la demanda. Las describió como potencialmente "similares a objetos de colección" y señaló que las transacciones que involucran los tipos de memecoins mencionados generalmente no constituyen ofertas de valores, si bien recalcó que las circunstancias particulares siguen siendo importantes.

Pero la legislación sobre valores y la clasificación de las redes de tarjetas son cuestiones distintas. Expertos en pagos explicaron a The Block que un token puede quedar fuera de la regulación federal de valores, pero aun así calificar como criptomoneda según las normas de las redes de pago. Crossmint afirma que su proceso de pago también utiliza monitoreo contra el lavado de dinero y controles antifraude, incluso cuando los clientes no ven un formulario KYC por separado.

Las implicaciones van más allá de dos aplicaciones. Cryptopolitan informó en agosto que más del 99 % del volumen de operaciones de Robinhood Chain provenía de la actividad de las memecoins, a pesar de que la red se centra en acciones tokenizadas.

Facilitar la compra de esos activos como si fueran cualquier otra compra con tarjeta podría atraer más dinero de los consumidores a uno de los rincones más especulativos de las criptomonedas, al tiempo que obligaría a los emisores, adquirentes y redes de tarjetas a decidir dónde termina un "objeto de colección digital" y dónde comienza una transacción con criptomonedas.

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